बीमा पॉलिसी में “फ्री लुक” अवधारणा ! क्या आप जानते हैं?

ग्राहक को जीवन बीमा पॉलिसी ( INSURANCE POLICY – LIFE INSURANCE POLICY OR EVEN HEALTH INSURANCE POLICY) वापस करने का अधिकार है ! अक्सर ग्राहक को बीमा पॉलिसी (INSURANCE POLICY) वापस करने का अधिकार होता है अगर उसे लगता है कि बीमा पॉलिसी उसकी जरूरतों के अनुरूप नहीं है, यानी जिस उद्देश्य के लिए बीमा पॉलिसी ली गई थी वह हासिल नहीं हुआ है ! यदि ग्राहक कंपनी के नियमों और शर्तों से सहमत नहीं है, तो उन्हें पॉलिसी प्राप्त करने के बाद शर्तों का अध्ययन करने के लिए १५ दिन का समय दिया जाता है ! इसे बीमा कंपनी (INSURANCE COMPANY) की भाषा में “फ्री लुक” कहा जाता है ! इसे फ्री लुक पीरियड भी कहा जाता है ! (Free look period in insurance or Free look period or Free look)

आपको अपनी बीमा पॉलिसी (INSURANCE POLICY) अच्छी तरह पढ़नी चाहिए !

कंपनी ग्राहक को पॉलिसी भेजते समय पूछती है कि क्या नियम और शर्तें कंपनी को पूरी तरह से मंजूर हैं ! पॉलिसी प्राप्त करने के बाद उसे कंपनी को सूचित करना होगा कि उसने नियम और शर्तें ध्यान से पढ़ ली हैं और मैं उनसे सहमत हूं ! हालाँकि, यदि ये शर्तें ग्राहक को स्वीकार्य नहीं हैं, तो उसे तदनुसार कंपनी को सूचित करना चाहिए ! जब तक ग्राहक, कंपनी को यह नहीं बताता कि पॉलिसी की शर्तें स्वीकार्य नहीं हैं, कंपनी यह मान लेगी कि आप शर्तों को स्वीकार करते हैं ! इसलिए, यह ग्राहक की जिम्मेदारी है कि यदि आप उन शर्तों से सहमत नहीं हैं तो बीमा कंपनी को लिखित रूप में सूचित करें ! पॉलिसी का फ्री लुक पीरियड आपको पॉलिसी मिलने की तारीख से शुरू होता है ! संबंधित कंपनी को मेल करें कि आपको पॉलिसी मिल गई है ! इसके बाद पॉलिसी को पूरा पढ़ें ! ग्राहक से अपेक्षा की जाती है कि वह पॉलिसी में दी गई सभी जानकारी को ध्यानपूर्वक पढ़े ! कई लोग बाद में शिकायत करते हैं कि उन्हें उस पॉलिसी से कोई फायदा नहीं मिला ! कहना होगा कि ऐसे पॉलिसी धारक अपने कर्तव्यों के प्रति उदासीन होते हैं ! यह उनकी गलती है क्योंकि उन्होंने उचित मूल्यांकन के बिना नीति को स्वीकार कर लिया !

बीमा पॉलिसी (INSURANCE POLICY) – फ्री लुक अवधि के दौरान किन पहलुओं की जांच करना सबसे महत्वपूर्ण है?

मुख्य रूप से चूँकि प्रत्येक पॉलिसी या तो वित्तीय हानि या जीवन को कवर करने के लिए चुनी जाती है, इसलिए संपूर्ण पॉलिसी दस्तावेज़ को पढ़ना और पुष्टि करना बहुत महत्वपूर्ण है ! हालाँकि, यदि हमें तथ्यों को प्राथमिकता देनी है, तो हमें नीचे दी गई कम से कम जानकारी पर विचार करना चाहिए ! ध्यान रखें कि पॉलिसी के प्रकार के आधार पर प्राथमिकता भिन्न हो सकती है ! यह सूची अधिक जानकारी के लिए है और आप इसकी गहन जांच कर सकते हैं ! ध्यान रखें, हालाँकि आपने आवेदन पत्र भरते समय पूरी जानकारी दी है, लेकिन यह जांचना, आपकी भी ज़िम्मेदारी है कि पॉलिसी दस्तावेज़ पर उचित डेटा दिखाई दे रहा है या नहीं ! कल्पना न करें ! आपके ध्यान के लिए कुछ विवरण !

१. व्यक्तिगत विवरण ( Personal information / details):-

पॉलिसी में उल्लिखित अपना व्यक्तिगत विवरण जैसे पूरा नाम, जन्मतिथि, आयु, लिंग, व्यवसाय आदि सत्यापित करें ! अपने आश्रित (dependents) के बारे में भी यही जानकारी सत्यापित करें ! उम्र के बारे में बहुत आश्वस्त रहें, क्योंकि अलग-अलग पॉलिसियों के लिए प्रीमियम शुल्क उम्र के अनुसार अलग-अलग होते हैं !

२. संपर्क विवरण (Contact Details) :-

कृपया जांचें कि क्या आपकी पॉलिसी किट में आपकी ईमेल आईडी, मोबाइल नंबर, स्थायी पता और संचार पता, शहर और पिन कोड के साथ सही ढंग से उल्लिखित है ! इससे यह सुनिश्चित होगा कि आपको अपनी पॉलिसी पर सभी संचार प्राप्त होंगे और हमारे डिजिटल सर्विसिंग चैनलों पर आपकी पॉलिसी तक आसान पहुंच भी संभव होगी ! आजकल आप व्हाट्सएप पर भी पॉलिसी अपडेट प्राप्त कर सकते हैं ! यदि संभव हो, तो द्वितीयक संपर्क नंबर और ईमेल आईडी भी प्रदान करें ! (Secondary email id / contact number)

३. केवाईसी और बैंक खाता विवरण (KYC & Bank account details):-

अपने केवाईसी विवरण जैसे पैन, आधार, फोटो पहचान और पता प्रमाण की समीक्षा करें ! यदि लागू हो तो भविष्य की पॉलिसी भुगतान/रिफंड के सुचारू हस्तांतरण को सुनिश्चित करने के लिए आवेदन पत्र में उल्लिखित बैंक खाते के विवरण को भी सत्यापित करें ! साथ ही, किसी भी कारण से, यदि इनमें से किसी भी दस्तावेज़ में कोई अपडेट किया गया है, तो पॉलिसी कंपनी को भी सूचित करना बेहतर होगा !

४. स्वास्थ्य विवरण (Health details)

यह सबसे महत्वपूर्ण पहलू है क्योंकि यदि आपने कोई स्वास्थ्य स्थिति घोषित नहीं की है, या आवेदन पत्र में उल्लिखित स्वास्थ्य विवरण गलत हैं, तो यह जीवन बीमा/स्वास्थ्य दावा दाखिल करते समय समस्या पैदा कर सकता है। अधिक प्रीमियम बचाने के लिए यह जानकारी न छिपाएं। कृपया शुद्धता और सटीकता के लिए अपने आवेदन पत्र में दिए गए स्वास्थ्य विवरण को सत्यापित करें। यदि आप वंशानुगत बीमारी या मौजूदा स्वास्थ्य समस्या के बारे में गलत सूचना देने के दोषी पाए जाते हैं, तो कंपनी पूरे दावे को खारिज कर सकती है, जिसके लिए आप पात्र थे।

५. अन्य महत्वपूर्ण पॉलिसी विवरण (Other important insurance policy details details)

पॉलिसी प्रीमियम राशि, भुगतान आवृत्ति और प्रीमियम भुगतान अवधि ! बीमा पॉलिसी क्रमांक, पॉलिसी प्रारंभ तिथि/समाप्ति तिथि, जीवन बीमा कवर, गारंटीकृत लाभ/आय, गैर-गारंटी लाभ, पॉलिसी लॉक-इन अवधि, तरलता सुविधा (ऋण/आंशिक निकासी) और पॉलिसी लॉक-इन और पॉलिसी परिपक्वता से पहले पॉलिसी सरेंडर जैसी शर्तें ! (These are important insurance policy details)

बीमा पॉलिसी (Policy Insurance) के लिए या तो स्वयं विश्लेषण करें या विशेषज्ञ की सलाह लें !

ये सभी/ऐसे विवरण अन्य जानकारी के साथ, आपकी जारी पॉलिसी का हमेशा हिस्सा होते हैं ! ध्यान रखें, ये जानकारी वे पैरामीटर हैं जिनके आधार पर आपको संबंधित पॉलिसी जारी की गई है या प्रीमियम तय किया गया है ! इसीलिए बीमा कंपनी यह पुष्टि करना चाहती है कि आपके पास पॉलिसी विवरण सही है? बीमा कंपनी आपको न केवल विवरण जांचने का बल्कि प्रस्तावित पॉलिसी का अध्ययन करने का भी मौका देती है ! यह मानते हुए कि इस अवधि के दौरान आप पॉलिसी सुविधाओं के बारे में निश्चित नहीं हैं, आप बीमा विशेषज्ञों से सलाह ले सकते हैं ! महत्वपूर्ण बात यह है कि आपको नीतिगत तथ्यों के बारे में पता होना चाहिए और निर्धारित समय सीमा के भीतर इसे स्वीकार करना चाहिए !

यदि आवश्यकता हो तो जारी नीति – बीमा पॉलिसी (INSURANCE POLICY) में परिवर्तन/सुधार कैसे करें?

अब यह इस पर निर्भर करता है कि किस प्रकार की जानकारी को बदलना या अपडेट करना है ! बीमा कंपनी की पॉलिसी के आधार पर, आप या तो मेल भेजकर या अपने निजी एजेंट को कॉल करके या बीमा कंपनी के टोल फ्री नंबर पर कॉल करके बदलाव की मांग कर सकते हैं ! आप हार्ड कॉपी या कंपनी द्वारा पूर्व निर्धारित फॉर्म पर एक नोट लिख सकते हैं और इसकी मुहर लगी पावती ले सकते हैं ! कृपया सुनिश्चित करें कि आपने जो भी बदलाव मांगे हैं, उन्हें स्वीकार कर लिया गया है और नीति सही और सटीकता से अपडेट की गई है ! यदि जानकारी सही न हो तो कभी भी सहमत न हों ! किसी भी कानूनी दावे के मामले में, यह पॉलिसी दस्तावेज़ बहुत महत्वपूर्ण है !

फ्री लुक अवधि के दौरान बीमा पॉलिसी (INSURANCE POLICY) वापस करने पर किस प्रकार की कटौतियाँ की जाती हैं?

आईआरडीए (IRDAI – Insurance Regulatory and Development Authority) ने अपने नियमों में एक उपभोक्ता-अनुकूल प्रावधान बनाया है जो इस समस्या का समाधान करता है ! यदि आपने कोई पॉलिसी खरीदी है और आपको पता है कि आपको यह नहीं चाहिए तो आप इसे वापस कर सकते हैं और रिफंड प्राप्त कर सकते हैं ! कृपया ध्यान रखें कि आप इन कटौतियों के बारे में उचित/कानूनी स्रोतों से पूरी जानकारी लें क्योंकि यहां उल्लिखित विवरण सूचना के उद्देश्य से हैं! फ्री लुक अवधि पॉलिसी प्राप्त होने से १५ दिन है ! इलेक्ट्रॉनिक रसीद के लिए यह ३० दिन है ! आपको सलाह दी जाती है कि आप इस अवधि को अपनी बीमा कंपनी/सलाहकार से सत्यापित करा लें।

हालाँकि कुछ शर्तें हैं ! यह केवल जीवन बीमा पॉलिसियों पर लागू होता है ! स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी जो कम से कम ३ वर्ष की अवधि के लिए हो आप पॉलिसी दस्तावेज़ प्राप्त होने के १५ दिनों के भीतर इस विकल्प का उपयोग कर सकते हैं ! आपको कंपनी को लिखित रूप में बताना होगा ! प्रीमियम रिफंड को बीमाकर्ता द्वारा मेडिकल जांच और स्टाम्प ड्यूटी शुल्क पर किए गए कवर खर्च की अवधि के लिए आनुपातिक जोखिम प्रीमियम के लिए समायोजित किया जाएगा ! (The premium refund will be adjusted for proportionate risk premium for the period on cover expenses incurred by the insurer on medical examination and stamp duty charges etc)

बीमित व्यक्ति के लिए फ्री लुक अवधि का क्या लाभ है?

आपके लिए फ्री लुक अवधि के बिना वास्तविक बीमा अनुबंध भाषा की समीक्षा करना लगभग असंभव है ! यहां, बीमा में फ्री लुक अवधि का उद्देश्य आपको प्रीमियम का भुगतान करने से पहले पॉलिसी शब्दों का आकलन करने के लिए पर्याप्त समय प्रदान करना है ! हालाँकि भारत का बीमा उद्योग इस संबंध में अत्यधिक नैतिक दृष्टिकोण का पालन करता है, एक पॉलिसी खरीदार के रूप में, आपको अंतिम निर्णय लेने से पहले बीमा अनुबंध की समीक्षा करने का अधिकार है ! फ्री लुक पीरियड आपको पॉलिसी मूल्यांकन के लिए आवश्यक समय देता है !

हकीकत में, बहुत से लोग स्थानीय बीमा एजेंटों पर आंख मूंदकर भरोसा करते हैं और विवरण में गए बिना उनके द्वारा सुझाई गई बीमा पॉलिसी चुन लेते हैं ! कुछ मामलों में, बीमा एजेंट लोगों को ऐसी बीमा पॉलिसी खरीदने के लिए मनाने की कोशिश कर सकते हैं जो उनकी आवश्यकताओं के अनुरूप नहीं है ! आपको बीमा एजेंट या वित्तीय सलाहकार से कुछ ‘कूल-ऑफ’ समय पाने के लिए फ्री लुक अवधि पर भी विचार करना चाहिए ! यह वह समय है जब आप अपने दृष्टिकोण से पॉलिसी के विवरण पर गौर कर सकते हैं ! प्रश्न अवश्य पूछें ! प्रत्येक प्रश्न का समाधान करने का प्रयास करें ! अंततः, आपको अपनी या अपने परिवार या अपनी संपत्ति की सुरक्षा के लिए बीमा कवर मिल रहा है ! बिना यह समझे कि आप सुरक्षित कैसे हैं, ऐसा कैसे किया जा सकता है? सही?

INSURANCE POLICY बीमा पॉलिसियों में फ्री लुक के बारे में निष्कर्ष :-

फ्री लुक पीरियड हर बीमित व्यक्ति का अधिकार है ! (FREE LOOK PERIOD IS A RIGHT OF EVERY INSURANCE POLICY HOLDER) ! यह फ्री लुक पीरियड पुष्टि करने का समय है कि आपकी सभी पॉलिसी विवरण और पहलू साफ-सुथरे और सटीक रूप से प्रलेखित हैं ! यह एक तरह से बीमाधारक व्यक्ति के लिए पॉलिसी की पुष्टि करने के लिए सुरक्षा की एक अतिरिक्त परत के रूप में कार्य करता है ! ध्यान रखने वाली एकमात्र बात पॉलिसी रसीद के अनुसार १५ दिन या ३० दिन की समय सीमा है !
बीमा पॉलिसी धारक को पॉलिसी वापस करने का अधिकार है यदि वह पॉलिसी या पॉलिसी की जानकारी से खुश नहीं है ! INSURANCE POLICY HOLDER HAS A RIGHT TO RETURN THE POLICY IS HE / SHE IS NOT HAPPY WITH POLICY OR POLICY INFORMATION.

प्रश्न पूछने में संकोच न करें जैसे – (where is the policy number on insurance card?) बीमा कार्ड पर पॉलिसी नंबर कहाँ है? (What is insurance card?) बीमा कार्ड क्या है? (what is the policy number on insurance card ?) बीमा कार्ड पर पॉलिसी नंबर क्या है? (what is insurance check ?) बीमा चेक क्या है? (what is insurance policy ?) बीमा पॉलिसी क्या है? (what is insurance policy number ?) बीमा पॉलिसी नंबर क्या है? (what is insurance ?) बीमा क्या है?
ऐसे सभी प्रश्नों पर आधारित प्रत्येक जानकारी फ्री लुक अवधि मूल्यांकन के दौरान सहायक हो सकती है ! आप बीमा विनियामक और विकास प्राधिकरण लिंक का संदर्भ ले सकते हैं !

बीमा पॉलिसी (INSURANCE POLICY) फ्री लुक पीरियड – टिप्पणियाँ (Comments) !

मेरा मानना है कि आपमें से अधिकांश को इसकी जानकारी नहीं थी ! हालाँकि, आगे बढ़ते हुए इस अधिकार का प्रयोग करना न भूलें ! YOU MUST UNDERSTAND WHAT IS INSURANCE, DIFFERENT TYPES OF INSURANCE, WHAT IS FREE LOOK PERIOD & WHICH INSURANCE POLICY YOU HAVE TAKEN.
अगले ब्लॉग में मैं बीमा/बीमा पॉलिसी के अन्य पहलुओं के बारे में अधिक जानकारी प्रदान करूंगा।
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